Creditul ipotecar consta dintr-un imprumut destinat achizitionarii, constructiei sau renovarii (modernizarii) unei locuinte si se garanteaza tot cu locuinta respectiva pentru a se asigura obligatia platii creditului rezultata in urma acestui imprumut. Ipoteca este inregistrata in Cartea Funciara, iar locuinta este folosita ca si garantie si nu poate fi vanduta pana ce creditul nu este complet rambursat.

Ce este un credit ipotecar – Perioada de creditare

Perioada de creditare este pe termen lung, de maxim 35 ani, respectiv 420 luni. Pe toata perioada de creditare, titularul creditului va avea obligatia de a achita lunar rata formata din principal (credit) si dobanda. Toate conditiile de creditare legate de obiect, valoare, perioada, garantie si costuri- comisioane si dobanzi- sunt prevazute intr-un contract care va fi incheiat intre institutia de credit si solicitant la momentul contractarii creditului. Veniturile acceptate pentru credite ipotecare sunt cele standard acceptate de banci: venituri din salarii, pensii, drepturi de autor, rente viagere, dividende, chirii, activitati independente, diurne personal navigant. 

Ce este un credit ipotecar –  Tipurile de comisioane bancare

Tipurile de comisioane bancare percepute de banci la credite ipotecare, sunt:

-comision de acordare credit: se achita o singura data, la acordarea creditului;

– comision administrare credit: lunar sau anual;

– comision lunar de administrare cont curent-lunar;

– comision rambursare anticipata: cel mult 1% in cazul creditelor cu dobanda fixa;

– comision transfer bancar: realizat din contul cumparatorului in contul vanzatorului pentru achitarea imobilului;

-asigurarea anuala a imobilului- tariful este stabilit de firma de asigurari agreata de banca;

-cheltuieli notariale- tariful este stabilit de notarul agreat de banca.

Sfaturi pentru a obtine avantajos un credit ipotecar 

1. Alegeti o banca care solicita un avans cat mai mic
La orice credit ipotecar trebuie sa contribuiti cu o suma sub forma de avans. Acesta este stabilit ca procent din valoarea evaluata a imobilului sau din pretul de vanzare. In prezent, bancile solicita un avans cuprins intre 0-35%.  Astfel, in cazul unui avans de 25%, daca imobilul va costa 60.000 ar trebui sa contribuiti din surse proprii cu 15.000 euro, restul de 45.000 fiind obtinuti din credit. Daca insa, evaluatorul considera ca imobilul nu valoreaza mai mult de 50.000 euro, banca nu va va acorda mai mult de 75% din aceasta suma, respectiv 37.500. Unele banci vor solicita si o ipoteca suplimentara, pe langa garantarea creditului cu imobilul cumparat.

2. Alegeti o banca ce accepta cat mai multi codebitori
Daca veniturile dvs. nu va permit sa obtineti tot creditul, incercati sa gasiti o banca care va accepta cat mai multi codebitori. In general, acestia trebuie sa fie rude sau sa aiba aceeasi adresa din buletin. De curand insa, bancile au devenit mai permisive. Spre exemplu, se accepta si persoane care nu sunt rude sau care nu locuiesc impreuna cu solicitantul. Exista insa anumite restrictii. Banca va lua in considerare varsta codebitorilor, iar acest lucru va limita perioada maxima pe care puteti obtine imprumutul, daca persoanele respective mai au cativa ani pana la pensionare.

3. Comparati ofertele si solicitati o simulare de costuri cat mai exacta 

In momentul de fata, exista diferente de costuri foarte mari intre banci. In aceste conditii, este foarte important sa incercati sa obtineti finantarea de la o banca cu conditii de cost mai avantajoase, astfel incat si efortul lunar sa fie cat mai redus.

4. Prezentati inca de la inceput toate documentele solicitate de banca
Este foarte important ca dosarul de credit sa fie cat mai complet, astfel incat sa primiti un raspuns din partea bancii in cel mai scurt timp posibil. Intrebati de doua ori ofiterul de credit daca mai este nevoie de vreun document inainte de a depune dosarul. In cazul in care obtinerea unui raspuns din partea bancii se prelungeste prea mult, exista posibilitatea sa nu mai obtineti finantarea necesara in termenul impus de vanzatorul imobilului prin antecontract.

Ce se intampla daca nu se mai pot plati ratele creditului ipotecar

In situatia in care nu mai aveti posibilitatea sa achitati ratele la credit, Banca va incerca pe cale amiabila incheierea unei intelegeri, astfel incat sa se poata recupera datoriile inregistrate. In caz contrar, Banca va trece la procedura de executare silita.

Clauze obligatorii ale contractelor ipotecare:

-banca e obligata sa prezinte clientului o oferta scrisa care va cuprinde toate conditiile contractului, precum si termenul de valabilitate a acestuia, cu 10 zile inainte de semnare;

-clientul plateste doar cheltuielile aferente intocmirii documentatiei de credit si constituirii ipotecii;

-nu se poate conditiona acordarea creditului cu alte servicii bancare;

-trebuie prevazute in contract detaliile executarii in caz de neplata.